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Ayudar a sus hijos a financiar una cuenta IRA Roth puede ayudarlos a comenzar temprano a ahorrar para la jubilación y mostrarles la importancia de ahorrar temprano y con frecuencia.

Quiero compartir una estrategia que puede ayudar a sus hijos a dar un gran impulso a su jubilación. Muchos clientes con los que trabajo desearían haber comenzado a ahorrar a una edad mucho más temprana y les preocupa que sus hijos puedan cometer los mismos errores. Por eso, muchos de ellos esperan enseñar a sus hijos a administrar su propio dinero.

Una de las lecciones más importantes que debemos enseñar es lo importante que es ahorrar. La mayoría de las personas no se dan cuenta de cuánto necesitan ahorrar para la jubilación. Por ejemplo, utilizando una tasa de retiro sostenible común del 4% durante la jubilación, necesitaría ahorrar $1 millón antes de la jubilación para tener $40,000 de ingresos anuales sostenibles durante la jubilación.

Ese objetivo de ahorro puede resultar bastante desalentador, especialmente para los más jóvenes. Pero la mayor ventaja que tienen los jóvenes a la hora de jubilarse es que tienen mucho tiempo para que sus ahorros crezcan. Cuanto antes empiecen a ahorrar e invertir, más riqueza acumularán.

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Pero seamos realistas... todavía tengo que conocer al adolescente que está pensando en su jubilación. Una estrategia simple que los padres pueden implementar para reactivar los ahorros para la jubilación de sus hijos es ayudarlos a financiar una cuenta IRA Roth.

Digamos que su hijo gana $3,000 con un trabajo en 2023. Si el ingreso es W-2, puede contribuir el 100% de su ingreso del trabajo hasta $6,500 a una cuenta IRA Roth, o $3,000. Si el ingreso es 1099, el límite de contribución se reduce en un 7,65% (la mitad del impuesto al trabajo por cuenta propia) o $229,50 y puede contribuir $2,770,50 a la Roth IRA.

Probablemente no tendrán el efectivo para hacer contribuciones ellos mismos (incluso si quisieran), pero aquí es donde los padres pueden intervenir dándoles un regalo en efectivo libre de impuestos (hasta $17,000 por persona para 2023) que pueden usar. para financiar la Roth IRA. En la mayoría de los estados, si el niño es menor de edad, tendría que comenzar con una IRA Roth menor donde el padre es el custodio de la cuenta, y luego puede convertir la cuenta a una IRA Roth normal propiedad del niño una vez que es legalmente mayor de edad.

¿Qué impacto puede tener esto en la vida de sus hijos? Supongamos que contribuyen $3,000 al año como estudiante de tercer y cuarto año de secundaria, y $6,000 al año durante los cuatro años de universidad (es decir, $30,000 en contribuciones totales). Si obtienen un rendimiento anual del 6,8% entre los 16 y los 40 años, el 6,4% entre los 41 y los 60 años y el 6,1% después de los 60 años (los rendimientos esperados de las asignaciones de acciones del 80%, del 70% y del 60%, respectivamente), Tendríamos más de $600,000 de ahorros para la jubilación libres de impuestos a los 65 años, lo que podría generar más de $21,000 de ingresos sostenibles libres de impuestos durante toda la jubilación.

* Para simplificar, las cuentas invertidas asumen lo siguiente: 80 % de asignación de acciones entre los 16 y 40 años, con un ingreso anual del 6,8 % neto de comisiones, 70 % de asignación de acciones entre los 41 y 60 años, con un ingreso anual del 6,4 % neto de comisiones, 60 % de asignación de acciones después de los 60 años ganando un 6,1% anual neto de comisiones. Todos los números mostrados están en dólares futuros y netos de una tarifa de asesoría del 1%. ** Los ingresos de jubilación anuales sostenibles suponen una tasa de retiro anual del 4%.

Además, esto crea una oportunidad para enseñarles a sus hijos algunos conceptos básicos de inversión, como qué son las cuentas de jubilación y el valor del dinero en el tiempo. Con suerte, se acostumbrarán a las contribuciones anuales y llevarán esos buenos hábitos a su vida adulta.

Ése es un legado del que puede estar orgulloso.

Este artículo fue escrito y presenta las opiniones de nuestro asesor colaborador, no del personal editorial de Kiplinger. Puede consultar los registros del asesor con elSEGUNDOo conFINRA.

David McClellan es socio de Forum Financial Management, LP, un asesor de inversiones registrado que gestiona más de 7 mil millones de dólares en activos de clientes. También es vicepresidente y director de soluciones de gestión patrimonial de AiVante, una empresa de tecnología que utiliza inteligencia artificial para predecir gastos médicos de por vida. Anteriormente, David pasó casi 15 años en puestos ejecutivos en Morningstar (donde diseñó software de planificación de ingresos para la jubilación) y Pershing. David tiene su sede en Austin, Texas, pero trabaja con clientes en todo el país. Su práctica se centra en el asesoramiento sobre la vida financiera y la planificación de la jubilación. Con frecuencia ayuda a sus clientes a evaluar y desactivar bombas impositivas sobre la jubilación.

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